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2008年9月6日 星期六

現金流遊戲心得:信用貸款的上限

我有好幾次在借錢以後,才發現減少的現金流已經不足以支付一個月支出的借款利息,只好又向銀行退還一些。所以,我整理出一個估算的公式,利用這個方法,你可以估計出你向銀行借錢的上限。

貸款的估算公式如下:

(前提:月現金流的下限 = 失業一次以後,向銀行貸款額的1/10,然後借完錢後,月現金流會趨近0。)

收益 - ( 月支出 + (貸款 ÷ 10) ) = 0.1( 月支出 + (貸款 ÷ 10) )

==> 10 x 收益 - 10 x 月支出 - 貸款 = 月支出 + 貸款 ÷ 10

==> 10 x 收益 - 11 x 月支出 = 11 ÷ 10 x 貸款

==> 貸款 = 10 ÷ 11 x ( (10 x 收益) - (11 x 月支出) )

範例:醫生的貸款上限。醫生一開始的收益是13200,月支出是9650:

貸款 = 10 ÷ 11 x (10 x 13200 - 11 x 9650)

= 10 ÷ 11 x (132000 - 106150)
= 10 ÷ 11 x 25850
= 23500

由於現金流遊戲中,銀行只接受千元為單位的貸款,所以貸款上限就是23000元。換句話說,只要你向銀行借錢不超過23000元,即使你失業了,向銀行借錢過活以後也不至於破產--但是你再失業一次就有破產危機了。如果你有購入資產,就將資產的月現金流和小額貸款利息也列進收益和支出即可。

但是,遊戲中你可能會生小孩,每生一個小孩就會增加640元的支出,而且遊戲中也會有額外支出。所以,醫生的話,保險起見應該不要借滿23000元,可能借到17000~20000元就好。

如果你有可以產生月現金流的資產了,那麼你的貸款上限自然可以再增加。但是,也別忘了貸款的同時,你的每月支出也會跟著增加。所以務必要留下比平常更高的失業預備金,或是將失業預備的額度再增加。

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