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2008年8月31日 星期日

現金流遊戲心得:現金流必備三桶金

羅伯特.清崎在「富爸爸,提早享受財富(一)」,談及致富的3E:教育(Education)、經驗(Experience),和多餘的資金(Exceeding money)。套用到現金流遊戲中,就是跳出老鼠圈的第一條策略:
「利用教育(練習填寫財務報表)、經驗(多玩幾次,認識機會卡和相對應市場卡的特性),來累積你多餘的資金。」

玩現金流遊戲,通常會強調「第一桶金」,也就是你用來購買增加現金流用的資產的第一筆準備金,這就是你多餘的資金。

除了儲備第一桶金,還要準備第二桶金,這是緊急預備金的帳戶,用來支付額外支出、或是失業時的支出。每次結算日,我會把千元以下的零錢另外集結,放在一邊,當作第二桶金的帳戶。除非是買到電漿電視還是遊艇,否則額外支出的錢都由第二桶金來支付就夠了。

而第三桶金,是用來還貸款的,第三桶金通常會被忽略,但是對於背負著龐大貸款、有高利息支出的醫生、飛機駕駛員或律師,第三桶金的募集很重要。

多年前的某個週末晚上,我扮演醫生,按照以往的操作方法列出三個目標:第一是存夠二十三萬,第二是累積現金流達到六千四,第三是還清所有貸款。

然後,第一目標完成了,第二目標也完成了。這時我赫然發現,我的第一桶金幾乎全用到購置資產上,剩下的錢不夠我還清醫生三十幾萬美元的貸款!我正準備要重新在從處置不動產來還清貸款時,已經有人踏到夢想,遊戲結束了。

差一點點就跳出老鼠圈,我痛定思痛,檢討自己為什麼會在第三目標前卡住。原因在於:我算的太準了!我把第一桶金精算到剛剛好可以讓我購買到六千四百元以上的月現金流。可是!我沒算到還錢這一步!

不過這也給我一個教訓:我的第一步必須要有籌備三桶金的規劃:購置資產的第一桶金,支付額外零用的第二桶金,還有清償不良負債的第三桶金!

這也讓我想到:我以前也是有好幾次都是差個一、兩輪就可以跳出老鼠圈。可能都是這三桶金沒規劃好。不是把賺到的錢都拿去清償不良負債(房貸、車貸等),就是只把賺到的錢投入購置資產,卻沒考慮到清償先前不良負債的部份。

說到這,我又想起「富爸爸,有錢有理」裡頭也有提到,假如你要改善你的生活,有一個很重要的步驟就是要慢慢清償你的壞負債,包含你的卡債、車貸、房貸等等。在簡化的遊戲裡,清償壞負債和購置好資產可以分開來做,但是所需資金是必須要同時考量到,而且要同時準備好的。

不過,如果要一次準備好還錢,曠日費時,如果要等完成一邊以後再去做另一邊,就會發生像我這樣的遺憾。即便在遊戲裡,還貸款也是門學問。

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